由美國獨立保險代理協會（Big "I"）與業界領袖共同成立的 Future One 近日發布《2026 Agency Universe Study》，針對全美約 37,000 家獨立保險代理商進行普查。結果顯示，高達四分之三（75%）的獨立代理商在 2024 至 2025 年間營收逆勢成長，營收衰退的比例則從前一年的 12% 降至 8%，凸顯在直銷與數位通路夾擊下，獨立通路仍具備結構性韌性。
規模方面，雖然整體通路數量微幅縮減，但平均員工人數從 2024 年的 8.2 人攀升至 9.9 人，增幅逾 20%，其中三分之一代理商在過去兩年增聘人力。營收結構呈現雙引擎動能：約 70% 代理商的個人險種營收成長，約三分之二的商業險種營收亦同步上揚，反映軟化市場中通路的應變能力。
行銷預算也出現明顯躍進：平均行銷預算從 14,300 美元大幅拉升至 20,600 美元，增幅達 44%，主要投向社群媒體與數位行銷（47% 占比），Facebook 仍是 70% 通路的社群首選，Instagram（46%）與 LinkedIn（35%）緊追其後。
最令外界矚目的是 AI 採用率在兩年內從 15% 飆升至 46%，成長逾三倍。應用場景以行銷內容生成（49%）、保單條款分析（43%）與合約審閱（35%）為大宗。然而隱憂仍在：60% 代理商坦言對 AI 能力認知不足（較 2024 年增加 10 個百分點），48% 對資安與隱私疑慮有感（亦增 10 點），顯示教育落差可能成為下一波瓶頸。
這份報告本質上並非典型地緣政治或產業壟斷角力的案例，而是一份帶有產業行銷色彩的結構性調查。然而深入剖析，仍可看出 AI 浪潮對傳統保險經紀通路帶來的深層結構性張力與產業典範轉移。
首先，從歷史背景觀察，美國獨立保險代理制度已運作逾百年，其核心價值在於「人對人」的顧問式銷售與風險評估。然而，自 2010 年代起，GEICO、Progressive、Lemonade 等直銷與 InsurTech 新創以演算法報價殺入市場，迫使獨立通路必須在「價格透明化」與「服務專業化」間尋找新平衡點。本次數據顯示 高達 57% 代理商坦承近兩年更聚焦客戶體驗，57% 強調銷售價值導向訓練，正是通路對直銷夾擊的回應。
其次，AI 採用率的暴增與認知落差的擴大形成核心矛盾。表面上看，46% 的採用率看似可觀，但深入解讀：60% 受訪者自承「不懂 AI 能做什麼」，這個數字較兩年前不減反增。這意味著，先進的 46% 採用者正在快速取得生產力優勢，而後段班 54% 的業者則面臨「不知道從何開始」的學習鴻溝。這不是單純的技術落差，而是 代理通路的數位分層化（Digtal Stratification） ——未來三到五年，AI 成熟者將以更低成本提供更精準風險評估，而 AI 落後者將被迫捲入紅海價格戰。
第三，從業者生態來看，員工人數成長 20% 但行銷預算暴增 44%，代表通路正在用資本支出（CapEx）替代人力支出（OpEx）的試驗階段。當 AI 能承擔行銷文案與條款初審時，未來 5 至 10 年內，「基礎客戶服務人員」與「保單行政人員」的就業板塊將最先受到擠壓，而具備 AI 協作能力的高階風險顧問反而稀缺，人力資本結構正面臨重組。
最後值得注意的是，「對保險公司（carrier）市場承諾的疑慮」從 56% 大幅降至 41%，意謂著硬市場（Hard Market）壓力緩解，承保端供給回穩。這對獨立通路是利多，但也代表過去幾年因急件核保而生的「通路紅利」正在消退，獨立代理必須轉向服務深度與科技整合來鞏固護城河。
對照過去十年保險通路的數位轉型軌跡，並與 2010 年代直銷崛起、2018 年 InsurTech 泡沫、2023 年生成式 AI 爆發等三大節點對比，本調查數據可推演出以下三種未來情境：
01 起因觸發：Big "I" 與 Future One 發布 2026 Agency Universe Study
02 一階傳導：全美 37,000 家獨立保經面臨 AI 導入壓力與認知落差
03 二階擴散：保險公司（Carrier）、InsurTech 新創、SaaS 供應商加速搶佔教育缺口市場
04 三階擴散：中小型保經 M&A 整合潮可能於 2027-2029 年浮現
05 宏觀終局：保險仲介產業從「通路中介」轉型為「AI 賦能的嵌入式風險顧問」
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