美國財經顧問公司 Betterment Advisor Solutions 於2026年6月調查1,001名美國投資人，結果顯示 75%的受訪者至少偶爾使用人工智慧處理財務任務，但只有 3%考慮以AI取代真人財務顧問。這顯示AI快速提高資訊取得效率，卻未直接摧毀專業顧問的市場需求。
曾共同創辦自動化顧問平台Commas、現任Betterment Advisor Solutions銷售總監的Devon Klumb認為，AI應把顧問從基礎說明與重複性工作中解放，讓會面集中處理取捨、行為落差及個人情境。
Betterment第三年度調查亦指出，Z世代最常使用AI進行財務研究，同時與顧問的互動程度也最高。AI普及並非單純替代人力，而是促使顧問業由「資訊提供者」轉向「決策與行為 coach」。
這場變革表面上是科技效率問題，深層卻是財經服務業對「價值由誰創造」的重新分配。AI能快速整理現金流、基金資料、稅務概念與市場情境，卻也迫使顧問回答一個殘酷問題：如果客戶在會面前已完成大部分研究，傳統按時計費的專業服務還值多少錢？
Klumb沒有主張正面迎戰AI，而是將其視為服務升級契機。他建議，顧問公司應先辨認哪些工作真正需要人，再依客戶複雜度與服務需求分級，而不是只看資產規模。所有客戶的資金管理都應維持同樣嚴謹程度，服務分級應只改變個人化顧問的深度與頻率。這種設計可避免高資產客戶享有完整服務、低資產客戶卻承受更高作業錯誤與更低投資管理品質。
最大受益者將是能率先把營運底層自動化的中小型顧問公司，以及可提供數位介面、即時資料與低成本交付的科技平台。受到壓力的，則是依賴基礎資料整理、手工報表、反覆教育及大量行政流程的傳統服務模式。
保管機構也成為關鍵利益節點。顧問評估平台時，表面比較功能，實際往往比較資產移轉、客戶 onboarding、交易處理及異常處理時，保管機構能承擔多少作業。AI若提高用戶端的即時需求，也可能放大後台基礎設施不足的風險，因此顧問科技競爭正由前端入口延伸至全生命周期營運。
戰略貿易流向與供應鏈依賴度
HS 8507資料來源：UN Comtrade 聯合國商品貿易統計庫 · 全球市場規模 $1,300 億美元 / 年 (複合成長率 >24%)
AI進入財富管理的速度，將取決於它能否從「回答問題」走向「可靠地執行工作」。若模型輸出仍缺乏可追溯資料、版本控管與責任歸屬，顧問只會把它用於研究簡報，而不會讓AI直接完成客戶溝通與資產處置。
從網路銀行與線上券商的歷史來看，技術最終確實改變服務通路，但複雜風險越高，人工顧問與機構責任的價值反而越明顯。Z世代既使用AI、又積極與顧問互動，正好顯示通路自動化與專業信任並非零和關係。
01 起因觸發｜75%美國投資人已至少偶爾使用AI處理財務任務。
02 一階傳導｜顧問業加速導入AI、自動化平台與分級服務。
03 二階擴散｜財經科技估值轉向顧問生產力、資產留存與營運整合。
04 市場重構｜低複雜度服務面臨更強價格競爭，複雜規劃更依賴真人責任。
05 宏觀終局｜人機協作與AI稽核制度，可能成為財富管理業的新信任基礎。
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